Autre acteur dont nous avions déjà parlé lors de notre dossier spécial sur l’investissement dans les énergies renouvelables, découvrez aujourd’hui Ecco Nova. Semblable à Lendopolis mais opérant en Belgique, cette plateforme de crowdlending veut elle aussi faciliter le prêt participatif dans les énergies renouvelables et l’immobilier. Le tout, dans une thématique clairement orientée durable.
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Ecco Nova : investissez dans les énergies renouvelables et l’immobilier sous forme de prêts
Si vous nous lisez depuis 2019, vous avez d’ailleurs déjà vu voir passer notre article dédié aux investissements alternatifs dans les énergies renouvelables. Vous devriez donc déjà savoir ce qu’est le crowdlending. Pour nos nouveaux lecteurs, définissons le crowdlending (« prêt par la foule ») comme un prêt contracté par une entreprise auprès de particuliers.
Au travers d’un document officiel, ces derniers deviendront les créanciers de l’entreprise qui, année après année, remboursera le capital adjoint d’intérêts (taxables). Il s’agit d’une vraie forme d’investissement puisque votre argent vous procure un rendement, variable suivant les projets.
Description de la plateforme
Créée en 2016, Ecco Nova est une start-up liégeoise proposant une plateforme de financement participatif de type crowdlending au service du développement durable en Belgique. Comme Lendopolis en France, l’objectif d’Ecco Nova est de faciliter la mise en relation des emprunteurs privés en quête de fonds et des particuliers prêts à placer leur argent dans ces projets privés. Initialement orientée sur le financement des énergies renouvelables, Ecco Nova se développe également dans l’immobilier belge durable. Ainsi, qu’importe le projet soutenu par la plateforme, cela se fera toujours avec une attention portée aux projets verts.
Le crowdlending réalisé sur la plateforme d’Ecco Nova se fait dans le respect des règles définies par les autorités belges. Conformément à la loi belge, l’entreprise dispose d’un agrément comme plateforme de financement alternative (PFA) et est référencée sur le site de la FSMA, l’autorité des services et marchés financiers.
Les projets soutenus par Ecco Nova doivent démontrer le bien-fondé de leur projet. Pour ce faire, un dossier détaillé doit être fourni, passant en revue des critères comme que le taux interne de rentabilité, la capacité de remboursement des crédits envisagés, le risque technique ou la solvabilité du porteur de projet.
Le modèle économique d’Ecco Nova repose sur une commission variant de 4 à 7 % du montant total levé, entièrement à charge du porteur de projet. Notons également la présence de 15€ de frais de souscription sur certains projets. Cependant, les investisseurs se verront rembourser ces frais de 15€ lors leur premier investissement (dans le cas où ces frais s’appliqueraient).
Quelques chiffres
Ecco Nova, c’est :
- 28 projets soutenus, dont un en cours de collecte de fonds ;
- Plus de 6.500 membres en Belgique et aux Pays-Bas ;
- Plus de 10 millions d’euros prêtés à la transition durable ;
- En moyenne, entre 2 % et 7 % d’intérêts bruts par an suivant les projets (moyenne générale de 4,8 %).
Risques associés
Intéressons-nous plus particulièrement aux risques associés au crowdlending et à l’utilisation de la plateforme d’Ecco Nova. Le taux de défaut, lié au risque de perte du capital, est le principal risque à prendre en compte. En date du 30 septembre 2019 (dernier calcul en date), Ecco Nova annonçait un taux de défaillance de 1,22 % des montants levés (30/09/2019).
Autre risque à souligner, chez Ecco Nova, les prêts sont subordonnés aux prêts des banques. Ce qui signifie qu’en cas de problème, les banques seront remboursées en premier.
C’est un prêt qui est subordonné au remboursement de la banque. La banque a la priorité sur son remboursement. C’est d’ailleurs pour ça que nous offrons un taux d’intérêt sensiblement supérieur à celui que la banque pratique, puisque la banque prête en général de l’ordre de 1,5 % – 2 % de taux d’intérêt, et donc on est vraiment subordonné au remboursement de la banque ou potentiellement, si un jour la production devait être inférieure aux projections et aux besoins du remboursement, il se pourrait que le remboursement de la dette subordonnée soit décalé dans le temps en attendant d’avoir un cash flow suffisant.
Quentin Sizaire, cofondateur d’Ecco Nova (source)
Notons enfin que l’argent que vous placez sur Ecco Nova est illiquide, comme pour n’importe quel investissement de crowdlending. En effet, si vous prêtez à une société pour une durée de 2, 3, 4 ou 5 ans, vous ne pourrez pas retirer votre argent avant la période déterminée.
Comme en bourse, il est donc important de diversifier ses investissements sur de nombreux projets (énergétique comme immobilier), dans des zones géographiques différentes (en France avec Lendopolis et en Belgique avec Ecco Nova, par exemple) et sur des niveaux de risques variés.
Fiscalité
Pour le résident fiscal belge, rien d’exotique : les intérêts perçus sont soumis au précompte mobilier qui s’élève à 30 %. Cet impôt est prélevé à la source et est dans la plupart des cas libératoire, ce qui signifie que le revenu ne doit pas être déclaré par le bénéficiaire.
Le plan start-up, gage d’exonération fiscale
Le plan start-up est un ensemble de mesures destinées aux jeunes entreprises. Toute personne investissant ou prêtant de l’argent sur un tel projet bénéficie d’un avantage fiscal sous la forme d’une exonération de précompte mobilier sur les intérêts des premiers 15.000 euros prêtés par an. Pour un emprunt donné, l’exonération est valable pendant 4 ans.
Quid des non-résidents fiscaux belges (France, Luxembourg, etc.) ?
Les non-résidents fiscaux belges ont le choix au moment de l’investissement :
- Soit la fiscalité belge s’applique : la taxe de 30 % sur les intérêts perçus est prélevée à la source et est libératoire ;
- Soit la fiscalité est laissée à la charge de l’investisseur : le porteur de projet paye les intérêts bruts et l’investisseur doit se charger de déclarer son investissement dans son pays d’origine.
Investir en pratique sur Ecco Nova
En pratique, une fois sur la page des projets (onglet investisseur), vous trouverez toutes les informations disponibles sur les projets (en cours et clôturés). Une fois le projet choisi, vous pourrez mentionner un montant à investir. Une fois l’offre finalisée, vous pourrez suivre votre investissement directement depuis votre espace personnel. Voici deux exemples de projets financés sur Ecco Nova:
Modalités de paiement et de remboursement
Vous pouvez investir généralement à partir de 250€, avec un maximum fixé à 20.000€. Ces seuils minimaux/maximaux sont toujours disponibles dans la documentation de chaque projet. Les liquidités doivent être transférées par virement bancaire.
Selon le projet, le remboursement du capital et des intérêts générés se fera de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou encore annuelle. De plus, certains projets peuvent opter pour un mode de remboursement en capital in fine. Dans ce cas, la part de capital sera remboursée intégralement à la fin de l’échéance du prêt, alors que les intérêts courus seront remboursés, quant à eux, de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Notons aussi l’option de franchise en capital où, pendant une période déterminée, seuls les intérêts générés seront versés (puis le remboursement portera à la fois sur le capital et les intérêts).
Le remboursement de votre prêt/investissement sera directement envoyé sur le compte bancaire renseigné lors du prêt.
Code partenaire Investiforum
Si cet article vous a convaincu d’investir/prêter sur Ecco Nova, saisissez notre code partenaire INVE31 sur le formulaire d’inscription.
Nous obtiendrons, pour chaque profil actif ayant investi au moins une fois, une prime parrainage de 30€. Une somme non négligeable pour financer le développement d’Investiforum ! D’avance, merci à vous.
Conclusion
Après s’être développée en Belgique via le renouvelable, puis s’être frottée aux Pays-Bas, Ecco Nova cible désormais les investisseurs français et allemands tout en poursuivant son développement dans l’immobilier durable. Le tout, en gardant cette casquette de soutien à la transition énergétique et le développement durable grâce au financement participatif (crowdlending).
Les rendements proposés sur Ecco Nova sont attrayants, d’autant plus lorsqu’il s’agit de placer son épargne de longue durée sur autre chose qu’un compte épargne, dont les taux frôlent le zéro absolu. Néanmoins, rappelons que même si le taux de défaut est bas, le risque zéro ne peut pas être garanti. De plus, ce type d’investissement sous forme de prêt étant illiquide par nature, il ne présentera pas la flexibilité qu’un investissement boursier classique pourra procurer. À vous d’investir en pleine connaissance du sujet ! Ecco Nova reste quoi qu’il en soit une excellente initiative belge pour investir une partie de son épargne dans le segment durable.
Attention, investir sur Ecco Nova présente un risque d’illiquidité et de perte partielle ou totale en capital. Vérifiez vos capacités financières avant d’investir.
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Raphaël
Administrateur d’InvestiforumRaphaël est investisseur depuis 2017 et passionné par la Bourse. Plutôt orienté analyse fondamentale, c’est un vrai touche-à-tout !